緊縮性房貸政策出臺半年之后，對于房貸政策下一步走勢的爭論再次引起市場關(guān)
而一位商業(yè)銀行人士指出，長達(dá)半年多的過于嚴(yán)厲的房貸政策已經(jīng)嚴(yán)重抑制了一些中高端客戶利用銀行信貸買房的需求。房貸客戶結(jié)構(gòu)的低端化、高額利息、經(jīng)濟(jì)減速和房價大幅波動的情況如果湊在一起的情況下，銀行業(yè)就有可能會遭遇類似美國次貸危機(jī)的困境。
嚴(yán)控下的房貸市場
嚴(yán)格的房貸政策已經(jīng)讓銀行的客戶經(jīng)理們怨聲載道。
一位國有商業(yè)銀行人士表示，行里目前對于貸款買房的客戶審查非常嚴(yán)格，一方面是對于購買第二套以上住房客戶的按揭貸款嚴(yán)格限制?；旧鲜鞘赘读⒖烫岣咭怀?，利率也上浮10％。如果在資金比較緊張的時期，擁有多套住房的客戶申請貸款就會被銀行婉言拒絕。
一位股份制銀行的信貸經(jīng)理告訴記者，去年底，很多已經(jīng)承諾住房按揭貸款的都放不出錢來。這些貸款一直等著，直到今年一季度的額度批下來之后才開始集中釋放出來。
信貸緊張的情況下，銀行房貸的利率實(shí)際上已經(jīng)被拉高。
一位股份制銀行北京某支行理財經(jīng)理告訴記者，目前，第一套房貸客戶利率下浮15％的優(yōu)惠政策已經(jīng)被暫停。
而那些高端客戶房貸的成本則大幅上升。購買第三套以上住房的客戶如果貸款，不僅首付比例會增加到五成，貸款利率也會提高至20％?！鞍凑漳壳暗恼邎?zhí)行，對于銀行的中高端客戶而言貸款已經(jīng)越來越困難?！痹撊耸糠Q。
一位業(yè)內(nèi)人士指出，房貸緊縮以來，由于房貸利率的上漲，銀行的收益實(shí)際上是增加了。
一位信貸中介則告訴記者，對于人民銀行和銀監(jiān)會的政策，商業(yè)銀行也有一些對策。例如，幫助貸款客戶增加家庭人口，從而將借款人的家庭人均住房面積降低到當(dāng)?shù)厮?，這樣這些貸款人按照規(guī)定同樣能夠享受到首套自住房貸政策。
另一方面，各家銀行對于房貸的政策并不一致也給了不少想辦法的空間。例如，正是由于利率的上漲，少數(shù)股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)為了抓住這部分利潤，就會或多或少放松標(biāo)準(zhǔn)。一些小銀行更是寧可放棄公司業(yè)務(wù)，也要為房貸客戶開綠燈。
次貸危機(jī)中國版？
目前，監(jiān)管者也意識到市場正在發(fā)生一些變化。
上海銀監(jiān)局在近日發(fā)布的《2007年度上海市房地產(chǎn)信貸運(yùn)行報告》中明確指出，在房地產(chǎn)市場波動加劇及宏觀調(diào)控加壓的當(dāng)下，因房價波動而帶來的各種壓力與風(fēng)險已然凸顯，而房價波動或?qū)⒂绊懙姐y行一半左右的信貸資產(chǎn)安全。
對此，一位大型國有商業(yè)銀行人士不以為然，他指出，銀監(jiān)會警示本身沒有錯，而且也在不斷地對商業(yè)銀行警示風(fēng)險。但是，房貸的風(fēng)險仍然是非常有限的。目前，幾家大型國有商業(yè)銀行房貸占整個個貸比例的80％左右，不良率依然在兩個點(diǎn)以下，而且抵押率比較高，風(fēng)險依然很小，并且，伴隨著利率上漲，不僅能夠覆蓋房價短期波動帶來的風(fēng)險，而且可以為銀行帶來更多的收益。
而一位商業(yè)銀行人士指出，宏觀調(diào)控下，一些銀行的房貸客戶已經(jīng)出現(xiàn)了低端化的趨勢。在經(jīng)濟(jì)情況向好的情況下，這或許不成問題。更高的利率可以彌補(bǔ)信用不足的風(fēng)險；但是如果國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)拐點(diǎn)，房價出現(xiàn)大幅波動，利息又處于高位的情況下，房貸客戶就有可能出現(xiàn)大規(guī)模違約。
實(shí)際上，近期國內(nèi)各地房價均出現(xiàn)了不同程度的下跌。一些激進(jìn)的業(yè)內(nèi)人士則提出由于房貸的受限，房地產(chǎn)需求將進(jìn)一步下降的預(yù)期。
而對于銀行業(yè)而言，實(shí)際上，僅僅是個人按揭貸款出現(xiàn)萎縮都意味著總體需求不足，銀行的開發(fā)貸款風(fēng)險也會上升。
房價如果出現(xiàn)大幅下跌，利息又相對處于高位，購房者會因為房子的貶值而選擇不再償還貸款，而銀行必須收回房屋并變賣。這又會導(dǎo)致房價的進(jìn)一步下跌，引起一系列的連鎖反應(yīng)。
根據(jù)《2007年度上海市房地產(chǎn)信貸運(yùn)行報告》，至2007年12月末，中資商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占各項貸款的比重高達(dá)32．2％。上海銀監(jiān)局同時指出，2008年需加強(qiáng)宏觀監(jiān)管，密切關(guān)注信貸資源向房地產(chǎn)業(yè)聚集的趨勢，也要適時提示各銀行重視潛在的系統(tǒng)性信用風(fēng)險。
